Перспективы развития потребительского кредитования

Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы

Перспективы развития потребительского кредитования

Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. — URL: https://moluch.ru/archive/295/66934/ (дата обращения: 20.02.2021).



Статья «Потребительское кредитование в России. Проблемы и перспективы» раскрывает вопрос потребительского кредита населению, а также освещает актуальные проблемы в данной сфере.

В теоретической части раскрыта основная профессиональная терминология и даны пояснения понятию «кредитования». Рассмотрены основные этапы развития и становления системы потребительского кредитования в России.

Произведен анализ основных деструктивных элементов системы потребительского кредитования, рассмотрены возможные варианты развития, исключающие возникновение ошибок в дальнейшем.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование, банковское дело, финансовые инструменты.

В современной России система выдачи потребительских кредитов — один из многочисленных факторов обеспечения экономической стабильности страны. Потребительский кредит — чрезвычайно полезный продукт, возникающий, благодаря взаимодействию финансовых институтов, способствующий мобилизации дополнительного капитала для различных целей.

Направление потребительского кредитования имеет различные организационные формы и способствует, в том числе развитию бизнеса. Потребительский кредит составляет весомую долю доходов коммерческих банков и микро-финансовых организаций, так как является высокомаржинальным продуктом, то есть высокодоходным для коммерческой структуры.

Доход формируется из разницы в процентном отношении между суммами, которые банк получает, например, от вкладчиков, под определенный процент и процентной ставки по потребительскому кредиту, которая как правило выше ставки по вкладу в несколько раз(зависит от кредитной политики банка и общей конкуренции на рынке).

Потребителю, в то же время выгодно получить некую необходимую сумму сразу, тогда, когда это необходимо. В наше время многое меняется очень быстро и большинство жителей России не планируют свой бюджет на долгие годы вперед. Это в первую очередь связано с несколькими предшествующими кризисами в нашей стране, которые обесценивали накопления.

Многие пришли к тому, что лучше приобрести тот или иной товар здесь и сейчас и выплачивать, пусть и с небольшой переплатой, частями, но уже владеть бизнесом или какой-либо вещью, недвижимостью. Накапливая человек не получает гарантии, что, например, автомобиль, который ему так хотелось бы купить не устареет к тому времени как нужная сумма будет накоплена.

Технологии развиваются слишком быстро, мир постоянно меняется и многим на самом деле сложно прогнозировать изменения цен и политических ситуаций, которые в свою очередь тоже влияют на все сферы в нашей жизни.

Тем не менее ситуация с общей закредитованностью населения на данный момент достаточно печальная: по данным Бюро кредитных историй на конец 2018 года только 48 % всех заемщиков, обращавшихся в Банк за потребительским займом, производили платежи по одному кредиту. Общее число граждан.

Имеющих задолженности по 3м и более кредитам в 2018 году увеличилось на 12 % и достигло значения в более чем пятнадцать миллионов человек (около трети от всех заемщиков). По трем кредитам имеют задолженности порядка 13 %; 7 % платят за 4 и более кредитов; около 25 % всех заемщиков имеют 2 кредита. Задолженность среднестатистического заемщика, имеющего 1 кредит, составила 137 тысяч рублей, 2 кредита — 284 тысячи, три и более кредитов — задолженность составляет около 500 тысяч рублей.

Наибольшую обеспокоенность вызывает риск возникновения, так называемого «мыльного пузыря», который в свою очередь возникает из-за излишнего объема денежных средств, получаемых потребителями с достаточной легкостью.

Потребитель без особых проблем получает товары, имущество, которое мог бы позволить себе только через определенный промежуток времени (и то не всем и не всегда удалось бы накопить определенную крупную сумму).

Большая денежная масса, подпитывающая рынок товаров и услуг за счет ничем не обеспеченных кредитов, с одной стороны, положительно влияет на развитие среднего бизнеса, с другой стороны не дает актуальной картины реальной покупательской способности населения.

Те, кто опасаются, что рано или поздно «мыльный пузырь» лопнет и повергнет рынки в панику, боятся такого исхода событий не зря. В случае возникновения сложной ситуации в экономике, например, очередного финансового кризиса, реальные доходы населения будут неуклонно падать.

Качество кредитного портфеля в финансовых организациях будет заметно ухудшаться — количество неплательщиков будет расти с каждым новым отчетным периодом в геометрической прогрессии, это в свою очередь спровоцирует рост ставок и тотальное сокращение издержек по всем направлениям.

В настоящее время в нашей стране наблюдается обратная ситуация — спрос на кредиты растет, что обусловлено постепенным снижением ставки ЦБ РФ. Только в течение 2019 года ставка была снижена с 7,75 до 6,25 % годовых.

На сегодняшний день трудно прогнозировать к чему приведет подобная политика центрального банка, но одно можно утверждать точно: факт снижения ключевой ставки положительно скажется на спросе в пользу потребительского кредитования.

Существуют несколько аспектов, положительно влияющих на популярность кредитов у населения:

– Снижение ключевой ставки

– финансовая защита, обеспеченная государством или частными гарантиями

– развитие правовой и нормативной базы

– диджитализация банковской сферы

– развитие систем рейтинга(скоринга) должников

Большинство перечисленных положительных факторов присутствуют в системе развития Российской банковской сферы, однако существуют и препятствующие развитию факторы:

– малое количество сильных коммерческих банков с крупным объемом активов

– повышение требований к заемщику

– многообразие различных форм псевдо-финансовых организаций, стабильность которых ничем не обеспечена

– последствия кризисов: обесценивание национальной валюты, высокая инфляция, падение реальных доходов граждан

Для того, чтобы минимизировать влияние негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять ряд принципиально важных мер:

– обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов и хозяйственной деятельности

– сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность договорных отношений между банком и клиентом

– совершенствование системы сбора персональных данных клиентов, ужесточение наказаний за невозврат «плохих» долгов.

В заключение хотелось бы отметить важность правильного направления развития потребительского кредитования в России.

Потребительский кредит может быть как полезным инструментом в руках грамотного, образованного человека, так и настоящим горем в жизни человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни.

Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое значение и является важным фактором роста экономики.

Основные термины(генерируются автоматически): потребительский кредит, потребительское кредитование, кредит, Россия, банк, банковская сфера, ключевая ставка.

Источник: https://moluch.ru/archive/295/66934/

Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

Перспективы развития потребительского кредитования

УДК 336.7

О.Д. Жилан

Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Российская Федерация

А.В. Корнилова

Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Российская Федерация

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

АННОТАЦИЯ. В настоящее время развитие рынка потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Кредит, предоставляемый коммерческим банком, способствуют решению финансовых проблем населения, а также дает возможность покупателям удовлетворять свои потребности в необходимых для них товарах и услугах, не имея на данный момент времени достаточного количества денежных средств.

Рост потребительской активности активизирует процессы производства, увеличивая, тем самым, емкость рынка, что способствует развитию экономики и, следовательно, улучшению благосостояния населения.

Вопросы, которые связаны с развитием рынка потребительского кредитования затрагивают не только проблемы состояния денежно-кредитного механизма банковской системы в целом, но также и механизма кредитования в отдельном коммерческом банке. В то же время, потребительское кредитование обычно связано с высокими кредитными рисками для кредитной организации, что обусловливает актуальность проблем и необходимость совершенствования рынка потребительского кредитования в России.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА. Кредит, потребительский кредит, кредит физическим лицам, рынок потребительского кредитования, просроченная задолженность по кредитам. ИНФОРМАЦИЯ О СТАТЬЕ. Дата поступления 27 июня 2019 г.; дата принятия к печати 4 октября 2019 г.; дата онлайн-размещения 31 октября 2019 г.

O.D. Zhilan

Baikal State University, Irkutsk, Russia Federation

A.V. Kornilova

Baikal State University, Irkutsk, Russia Federation

PROSPECTS OF DEVELOPING MARKET OF CONSUMER LENDING IN RUSSIA

ABSTRACT. Currently, development of the consumer market is becoming increasingly important.

Loans provided by a commercial Bank contribute to solving financial problems of the population, as well as enables customers to meet their needs for the goods and services they need, without having a sufficient monetary means at the present moment.

The growth of consumer activity activates the production processes, thereby increasing the market capacity, which contributes to developing the economy and, consequently, to improving human wellbeing.

The issues related to the consumer credit market development affect not only the problems of the state of the banking system monetary mechanism as a whole, but also the mechanism of lending in a separate commercial bank. At the same time, the consumer lending is usually associated with high credit risks for the credit organization, which determines the topicality of the problems and the need to improve the consumer lending market in Russia.

KEYWORDS. Credit, consumer loan, credit to individuals, consumer lending market, overdue loans.

© Жилан О.Д., Корнилова А.В., 2019

ARTICLE INFO. Received June 27, 2019; accepted October 04, 2019; available online

October 31, 2019.

Потребительское кредитование не всегда было распространенным явлением. Даже на сегодняшний день существуют банки, которые предпочитают работать с корпоративными клиентами, а также люди, которые используют сберегательную модель поведения, а для покупки необходимых товаров предпочитают копить денежные средства.

Однако в последнее время в России можно заметить повышение интереса кредитных организаций к частным заемщикам.

Так большинство банков в России имеют программы потребительского кредитования, а также существуют банки, которые специализируются именно на обслуживании физических лиц и для которых потребительское кредитование является ведущим направлением деятельности.

Различные аспекты потребительского кредитования, развития рынка потребительского кредитования в России, альтернативных способов удовлетворения потребительских нужд граждан исследованы в трудах Ю.Б. Бубновой, В.Ю. Дал-баевой, Л.В. Татариновой, Ж.С. Кулижской и др. [1—5].

Цель данного исследования — на основе проведенного анализа, определить проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.

Взаимосвязь потребительского кредита с экономическим ростом мы связываем с его воздействием на показатели спроса и предложения в экономике, а также влиянием на другие составляющие ВВП. Рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования и их долю в ВВП за последние три года (табл. 1).

Влияние потребительского кредита на показатель валового внутреннего продукта происходит за счет стимулирования потребительского спроса, который активизирует спрос со стороны других субъектов экономики.

На протяжении рассматриваемого периода наблюдается рост доли кредитов, предоставленных физическим лицам, в ВВП. Также можно отметить, что темпы роста доли выданных кредитов в ВВП существенно не отличаются от темпов роста самого показателя валового внутреннего продукта.

Все вышеперечисленное свидетельствует об увеличении влияния потребительского кредитования на экономическое развитие страны.

Таблица 1

Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам и их доля в ВВП

за 2016-2018 гг.*

Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.