Принцип возмещения ущерба страхование

Содержание

Принципы возмещения ущерба при имущественном страховании

Принцип возмещения ущерба страхование

Цель страхования имущества – возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступ­ления страхового случая должен быть поставлен в такое же фи­нансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оце­нил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превы­шать стоимости имущества. В связи с этим встает проблема оцен­ки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное

страхование

Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное

Страхование

Может обнаружиться, что страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В

этом случае страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размерой страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии.

Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел взаблуждение страховщика, то договор страхования признается недействительным.

При этом приведение доказательств обмана – дело страховой компании.

Если ей удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то она имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, когда стало известно о недобросовестном поведении страхователя.

Периоды страхования – это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий. По соглашению сторон уплата страховой премии может быть произведена в один или несколько сроков. В этой связи различаются разовые и текущие премии. Однако в любом случае премия должна уплачиваться предварительно, перед началом соответствующего периода страхования.

Порядок составления страхового акта при гибели (повреждении) имущества.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

СТРАХОВОЙ АКТ – документ с указанием места, времени, размеров и причин ущерба застрахованного имущества, а также заключение экспертов. Составляется страховой организацией с участием страхователя (его представителя) и служит основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховой акт – это документ, который составляется сотрудниками страховой компанией либо ее официальным представителем в подтверждение наступления страхового случая.

В страховом акте отражается дата, время и место наступления страхового случая, а также причины повреждения или гибели застрахованного имущества, размер полученного страхователем ущерба.

При необходимости к страховому акту прилагаются дополнительные документы – заключения соответствующих органов, которые подтверждают факт ущерба или гибели имущества и его причины. Эти документы страховая компания может запросить для выяснения обстоятельств происшедшего.

страхового акта, типовые формы страховых актов

страхового акта и порядок его составления отличаются для различных видов страхования. Подавляющее большинство страховщиков разработали свои типовые формы страховых актов.

В некоторых случаях роль страхового акта может выполнять аварийный сертификат, который составляет аварийный комиссар. Однако, наличие только аварийного сертификата не делает выплату возмещения безусловной.

В личном страховании подтверждением страхового случая служат медицинские документы, кроме несчастных случаев, связанных с работой или пребыванием в пути.

Страховой акт составляется на основании заявления, которое предоставляет страхователь страховщику, при обязательном участии страхователя или его официального представителя. На основании страхового акта страховщик производит страховую выплату.

Если страховщик выяснит, что повреждение или гибель застрахованного имущества наступили не в результате страхового случая, то страховой акт не составляется.

Не составляется он так же и в том случае, если невозможно установить факт и причины повреждения или гибели имущества из-за нарушения страхователем порядка извещения страховой компании.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества – страховой акт.

Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба.

В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.

Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления от страхователя'. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п.

Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент происшествия не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.

Для определения размера ущерба при повреждении транспортного средства работником страховой компании или специалистом другой организации по поручению страховщика составляется смета (расчет) на его ремонт (восстановление). Но и в том и в другом случае следует обратить внимание на следующие моменты:

· включены ли в смету затраты на ремонт или замену всех частей, деталей и принадлежностей, которые в страховом акте указаны как поврежденные и уничтоженные, а также не учтены ли детали, ,не перечисленные в акте;

· соответствуют ли включенные в смету затраты на ремонт деталей степени их повреждения и виду ремонта;

· правильно ли указаны цены на запасные части, детали и принадлежности, а также расценки на ремонтные работы;

· не учитывались ли повторно наименование и стоимость работ по восстановлению или снятию одной и той же детали транспортного средства;

· соответствует ли перечисленный перечень работ технологии ремонта транспортного средства;

· не допущены ли при составлении сметы ошибки в исчислении стоимости ремонта.

В смету не должны включаться работы, за которые страховщик не несет ответственности. Обычно в смету не включается стоимость технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства, работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием автомобиля, ремонтом или заменой его отдельных частей и Деталей вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Размер ущерба при похищении транспортного средства равен его действительной стоимости, при уничтожении – действительной стоимости за вычетом остатков поврежденных узлов, пригодных для дальнейшего использования. Сумма ущерба рассчитывается с учетом процента износа транспортного средства, пригодных к дальнейшему использованию остатков поврежденных узлов, затрат на транспортировку поврежденного автотранспорта.

Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 567;

Источник: https://studopedia.net/3_86748_printsipi-vozmeshcheniya-ushcherba-pri-imushchestvennom-strahovanii.html

Особенности страхового возмещения

Принцип возмещения ущерба страхование

Цель любого договора страхования, которую ставит перед собой страхователь – выплата компенсации с целью возмещения ущерба в результате страхового случая.

Но, прибегая к услугам страховщика, не помешает предварительно получить представление о трактовке понятия «возмещение страховки».

В предлагаемом материале рассматривается, что понимают под термином «страховое возмещение», с учетом методики его расчета, порядка оформления и получения выплат, прочих сопутствующих вопросов.

Что такое страховое возмещение

Страховое компенсационное возмещение – это денежная сумма (или материальные блага в другой форме), которая выплачивается страховщиком выгодоприобретателю в целях компенсации понесенного ущерба от произошедшего страхового случая в рамках и в период действия договора страхования.

В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, размеры этой выплаты не должны составлять более стоимости застрахованной собственности. Это требование введено законодательством с целью недопущения использования страховых договоров для получения прибыли. Средства по условиям договора должны выплачиваться, чтобы компенсировать страхователю или выгодоприобретателю понесенные убытки.

Перечисленные системы выплат отличаются, если по условиям страхового договора застрахован не весь объект, а только его часть. При полном страховании результаты по этим системам расчета будут совпадать.

Пропорциональная система главным образом используется в договорах по страхованию объектов недвижимости, приобретаемых по ипотеке или другой форме долгосрочного займа.

Использование системы первого риска целесообразно в ситуации, когда не представляется возможным точно определить сумму, которая должна выплачиваться с целью возмещения ущерба – это возможные масштабы убытков.

Принципы страхового возмещения

Страховщик, заключивший договор страхования, обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая возмещение, которое компенсирует (полностью или частично) понесенный им ущерб.

Эти средства используются, чтобы восстановить поврежденную собственность (или приобрести новую), либо излечить пострадавшего.

Подробнее о расчете износа автомобиля по ОСАГО можно узнать здесь.

Необходимо учитывать, что автострахование ОСАГО (в отличие от КАСКО) по большей части жестко регламентируется законодательными нормами. При заключении договора КАСКО, клиенту необходимо внимательно изучить предлагаемые условия, поскольку именно этим соглашением определяется используемая система расчета возмещения и другие важные вопросы по страховке.

Максимальные суммы

При этом необходимо учитывать, что если происшествие оформлено европротоколом, клиент не сможет рассчитывать на возмещение более 100 000 рублей. Но уже приняты законодательные изменения, согласно которым с начала октября 2020 года эти ограничения будут сняты, и по европротоколу будет выплачиваться возмещение в пределах максимально установленной суммы при имущественном ущербе.

Также максимальная граница установлена для страховки депозитных вкладов от возможного банкротства банка. Эта выплата не может превышать 1,4 миллиона рублей.

По остальным сферам страхования ограничения на максимальный размер возмещения не установлен, поэтому страховщик вправе самостоятельно определять эти суммы выплат, с учетом собственных финансовых возможностей и условий, диктуемых рынком.

Статья по теме:  Особенности и виды страхового ущерба

Минимальное возмещение

Минимальные размеры возмещения ущерба также вправе определять страховая организация. Поэтому СК устанавливает нижний предел выплаты, учитывая разновидность страховой деятельности.

Если рассматривать страховку ОСАГО, то минимальная граница также не установлена, но размер выплаты (или стоимость восстановительного ремонта) определяется, исходя из понесенного ущерба, без ограничений в меньшую сторону.

Каким образом выплачивается страховое возмещение

Страхователю необходимо учитывать, что для договора страхования, как и любого другого соглашения, возмещение выплачивается при условии предоставления клиентом пакета документов, подтверждающих правомерность претензий на получение этой компенсации.

Застрахованное лицо должно внимательно ознакомиться с порядком действий, предусмотренных конкретным договором, чтобы обеспечить выполнение сроков и условий, назначенных для получения платы по этой страховке.

Как получить страховую выплату

В некоторых ситуациях субъекты страхового договора могут предусмотреть возможность предварительных выплат, направленных на возмещение срочных затрат. В этом случае, кроме общего заявления, клиенту необходимо предоставить СК дополнительное обращение с ходатайством о получении части возмещения до полного оформления страхового случая.

Это заявление рассматривается в трехдневный срок. Если принимается положительное решение, застрахованному лицу выплачивается предусмотренная часть страховки. Но если по результатам полного расчета ущерб окажется меньше, чем сумма, которая была выплачена, клиент обязан вернуть переплаченные деньги.

Как рассчитывается сумма возмещения

Сумма ущерба рассчитывается представителем страховой компании. В зависимости от обстоятельств и области страховой деятельности, СК может прибегать к услугам экспертов (автострахование).

Статья по теме:  Проводка оплата страховой премии

В медицинском страховании используется принцип фиксации в соглашении размера платежа по страховке. Но если в договоре отсутствует упоминание о размере ущерба (как нередко отмечается в имущественном страховании), расчет выполняют по следующей формуле:

В результате предельная выплачиваемая сумма по страховке не должна превышать оценочной стоимости застрахованной собственности, но может оказаться меньше (особенно если эта страховка оформлена на часть объекта).

Необходимые документы

В зависимости от вида страховки и обстоятельств, может потребоваться дополнительная документация.

Почему страховщики отказывают в выплатах

О причинах отказа СК обязана в письменной форме сообщить заявителю.

Страхование – выгодная возможность для защиты имущества, жизни и здоровья застрахованного лица. Но страхователю необходимо внимательно изучить условия договора перед его заключением, чтобы обеспечить выполнение условий соглашения при оформлении страховой компенсации.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovoe-vozmeschenie-eto.html

Страховой ущерб: схемы страхового возмещения, оценка имущества

Принцип возмещения ущерба страхование

При нанесении ущерба имущество может не подлежать восстановлению или ремонту. Если вещь была застрахована, тогда можно получить денежную компенсацию.

Важно знать, что такое страховой ущерб, и как правильно оценивается поврежденное имущество.

Что такое страховой случай

При возникновении страхового случая клиенту выплачивается денежная сумма от страховой компании. Эта сумма должна компенсировать полную или частичную стоимость утраченного имущества, если сложившаяся ситуация соответствует подписанному страховому договору.

Деньги выплачиваются из собственного фонда страховой компании. В качестве компенсации может не использоваться денежное возмещение. Если ущерб причинен автомобилю, то возмещение может исчисляться стоимостью ремонтных работ по его восстановлению.

Сумма ущерба равняется размеру страхового возмещения. Для того чтобы определить, на какую сумму был причинен ущерб имуществу, привлекаются специалисты — страховщики или независимые эксперты. Кроме этого, на конечную сумму возмещения влияют условия, которые содержались в страховом договоре, и страховая сумма.

Виды ущерба

Ущерб можно разделить на две группы:

  • Прямой. Для этого должно наступить какое-либо стихийное бедствие или любое другое событие, повлекшее за собой полную порчу имущества или его обесценивание. В таких случаях страховые компании приступают к своим обязанностям и возмещают средства на восстановление этого имущества.
  • Косвенный. Это ситуации, когда имущество полностью пришло в негодность, и после наступления страхового случая оно уже не подлежит восстановлению. Косвенный ущерб зачастую значительно превышает прямой. Не всегда такой ущерб попадает в основной страховой договор, иногда на него распространяются специальные виды страхования.

Оценка поврежденного имущества

Для того, чтобы можно было определить размер нанесенного убытка, необходимо произвести оценку имущества, пострадавшего в результате страхового случая. Оценка — это установление суммы ущерба.

Чтобы произвести оценку ущерба, нужно выполнить такие действия:

  1. В первую очередь, устанавливается причина, повлекшая за собой порчу имущества и убыток.
  2. Затем обязательно в подробностях изучаются все полученные повреждения, при этом нужно учесть их масштаб и возможность устранения.
  3. После этого следует оценить меры, которые должны быть предприняты для возвращения имущества к первоначальному состоянию.
  4. Самый спорный и сложный вопрос — действительно ли был страховой случай, и прописан ли он в страховом договоре.
  5. В завершение идет составления списка работ, которые необходимы для восстановления имущества или устранения повреждения.

Как выполняется определение ущерба

Определение страхового ущерба зависит от:

  • Страхового обеспечения, которое было изначально установлено по отношению к оценке стоимости имущества.
  • Соотношения: страховая оценка/настоящая стоимость имущества.
  • Системы страхования.

Для того, чтобы минимизировать разницу между фактическим убытком и страховым ущербом, следует максимально расширить объем страхового покрытия. Следовательно, нужно обеспечить как можно более объемный список страховых рисков.

Схемы возмещения ущерба

В России на сегодняшний день действует всего две схемы, по которым может происходить возмещение ущерба:

  • Пропорциональная выплата. Этот способ используется, когда имущество застраховано не на все 100%. При таком варианте развития событий ущерб оценивается в процентах. Именно от того, на какой процент застрахован объект, зависит стоимость возмещения. Если страховка распространяется на 50% стоимости имущества, то страхователь получит ровно столько же от расчетной суммы фактических потерь.
  • Программа первого риска. Здесь используется такое понятие, как первый риск. Это все то, что меньше или равно установленному лимиту ответственности. Поэтому на первый раз идет полное возмещение, а вот второй раз риск уже не компенсируется.

Когда ущерб не подлежит возмещению

Далеко не всегда причиненный ущерб должен быть возмещен со стороны страховой компании. Есть ряд случаев, когда возмещение не происходит:

  • Если виновная сторона призналась в совершенных ошибках и решила возместить ущерб без вмешательства страховой компании.
  • Личному имуществу умышленно был причинен ущерб. Основной целью было получение компенсации от страховой компании.
  • Если застрахованное лицо позволило себе некорректные действия.

Урегулирование убытков

Если наступил страховой случай, страховая компания должна приступить к своим прямым обязанностям. В частности, фирма должна урегулировать убытки. Для этого предусмотрен целый комплекс мер:

  1. Страховая компания должна принять заявление от страхователя, с этого начинается любое урегулирование убытков. Параллельно с этим страхователь предоставляет в страховую компанию заключение от компетентных органов или экспертную оценку о том, что произошел страховой случай. В заключении указывается его причина и размер ущерба имуществу застрахованного лица.
  2. Далее обязательно должна последовать подробная консультация относительно сбора документов и условия предоставления страховых выплат.
  3. После этого формируется специальная комиссия, которая займется рассмотрением, анализом и урегулированием данного страхового случая.
  4. В завершение по результатам работы комиссии выносится заключение о назначении страховой выплаты и ее размере. Иногда бывает отказ в предоставлении страховой выплаты. Если страхователь несогласен с вынесенным решением комиссии, он может обратиться в суд за защитой своих интересов.

Определение суммы компенсации ущерба

В Конституции и в ряде законов есть положения о том, что при причинении вреда и нанесении ущерба полагается компенсация потерпевшей стороне. Но для того, чтобы точно знать, какой размер компенсации полагается в том или ином случае, требуется оценка ущерба.

Для оценки зачастую проводится независимая экспертиза. Ее может потребовать любая сторона: потерпевший, виновник или страховая компания. Под независимой экспертизой следует понимать всестороннее исследование случившегося, по результатам которого выдается соответствующее заключение. Этот документ имеет юридическую силу и его можно использовать, в том числе в суде.

Для проведения экспертизы есть стандартная процедура:

  1. Сначала члены экспертной комиссии должны убедиться в том, что объект действительно принадлежит страхователю.
  2. Далее следует осмотр поврежденного объекта, фиксирование повреждений на фото и видео, отражение всего увиденного в специальном акте.
  3. В ходе экспертизы зачастую используются аппаратные и лабораторные исследования. После всех этих действий проводится сопоставление полученных данных.
  4. Эксперты должны дать рекомендации по восстановлению поврежденного имущества, определить размер затрат. Собственно, эта сумма и предоставляется в страховую компанию.

Есть такие варианты возмещения убытков:

  • Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
  • Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
  • Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.

Возмещение ущерба производится в той же валюте, в которой вносились страховые взносы. Любые другие варианты возможны, только если они указаны в страховом договоре.

Отказ в возмещении ущерба

Возмещению ущерба предшествует долгая и сложная процедура. Далеко не всегда страховые компании принимают сторону страхователя, иногда возможны и отказы в возмещении ущерба. Это допускается в таких случаях:

  • Страхователь преднамеренно причинил вред своему застрахованному имуществу с целью получить выгоду, если умышленный характер его действий был доказан.
  • Если произошло сокрытие от страховой компании действительных причин возникновения страхового случая.
  • Если страховщику препятствовали при изучении страхового случая и установлении размера ущерба.
  • Если компетентные органы не выдали соответствующие подтверждающие документы о наступлении страхового случая.
  • Если в страховую компанию была предоставлена заведомо ложная информация. Причем не имеет принципиального значения, были ли это ложные сведения о самом страхователе или об объекте имущества.

Если не удалось установить наличие страхового случая или если событие не может считаться страховым случаем, согласно договору, возмещение ущерба не проводится.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-usherb/

Страховые выплаты: виды, кому и при каких обстоятельствах положены

Принцип возмещения ущерба страхование

В настоящий момент каждый житель нашего государства имеет право обеспечить собственную защиту оформлением страхового договора. В итоге страховая выплата – это материальная компенсация за счет страхового возмещения в соответствии с подписанным документом, предоставляемая оформившему соответствующие взаимоотношения лицу.

Что следует понимать под страховым возмещением

При заключении официального договора со страховой компанией застрахованное лицо получает право на получение возмещение страхового типа. Оно выплачивается по доказанному факту случая, оговариваемого в составленных документах.

Данная выплата производится из фонда компании страховщика, формирующегося за счет внесения взносов лиц, которые планируют обеспечить восполнение потери в ситуации, когда оговариваемая ситуация случилась в реальности.

ВНИМАНИЕ! Важно учитывать, что страховая выплата направляется гражданину только при получении официально документированного подтверждения произошедшего.

На современном рынке действует два базовых варианта оформление получения подобных средств:

  • За счет суммы, сформировавшейся в «коллективном фонде» организации, производящей страхование. Фонд формируется за счет платежей клиентов, которые, по сути, берут на себя финансовую ответственность возмещения.
  • Из договора на кредитных условиях, включающих выплату при страховом случае, в том числе риски для жизни. В такой ситуации средства выплачиваются из фонда, собранного самим застрахованным лицом за период предыдущих выплат.

В зависимости от типа оформленного вида взаимоотношений, выплата производится однократно или назначается в виде финансовой суммы, которая направляется в адрес лица с определенной периодичностью.

В любом варианте такая материальная помощь призвана поддерживать уровень материального благосостояния лица, которое оформило договор, в ситуации причинения ущерба его здоровью, его имуществу.

В случае страхования от смерти, помощь направлена в отношении близких застрахованного.

Также в это понятие входят социальные выплаты, которые назначаются пенсионерам, беременным женщинам, лицам, у которых оформлен больничный лист и в некоторых других ситуациях. В этом случае они проводятся через Фонд социального страхования. Выплаты по социальному страхованию производятся за счет средств, выделенных из федерального бюджета.

Что является страховым случаем

Взаимоотношения сторон соглашения подразумевают предоставление страховых пособий в ситуации, когда получатель средств сталкивается с событием, указанным как повод для возмещения ущерба. При этом события должны быть четко зафиксированы в документах. Любая неприятная ситуация или чрезвычайное происшествие причиной получения выплаты стать не смогут, если они не оговорены в договоре.

Наиболее распространенными основаниями являются:

  • Ситуации ухудшения состояния здоровья, угроза жизни, инвалидность, смерть.
  • Банкротство.
  • Чрезвычайные ситуации с имуществом, в том числе пожар, кража.
  • Потери, вызванные стихийными бедствиями, такие как наводнение, ураган.
  • Попадание транспортного средства в ДТП.

Существуют и другие узкоспециализированные случаи. Такие, как укус собаками или укус клеща, ухудшение внешнего вида, включая увеличение массы тела. Каждая ситуация обязательно строго описывается в договоре. В иной ситуации страховщик необходимость внесения выплат имеет право оспорить в судебном порядке.

Компания имеет право на продление срока указанных в документе выплат в случае возникновения сложностей с подтверждением факта, становящегося основой для направления материальной компенсации.

Размер определяется:

  • В зависимости от суммы, указанной в договоре, когда она в документах определена. Чаще всего такой порядок действует в случаях медицинского страхования.
  • При отсутствии указания размера материального возмещения, выплачиваемое количество средств не может превышать общей оценочной стоимости. Как правило, применяется при оформлении страховки на имущество.

СПРАВКА! Застрахованное лицо самостоятельно оповещает «свою» компанию о наступлении ситуации, в соответствии с которой ему полагается перечисление средств. В таком случае с выплатами страхования в срок проблем не возникает.

Последовательность действий при наступлении страхового случая

Успех получения ожидаемой суммы непосредственно зависит от соблюдения этапов направления материалов.

Первым обязательным шагом становится информирование компетентных структур:

  • Пожарной службы при возникновении возгорания.
  • Полиции при хулиганских или противоправных действиях.
  • ГИБДД в случае дорожно-транспортного происшествия.
  • Скорой помощи, когда потребуется подтвердить несчастный случай или травму.
  • Аварийной службы ЖКХ при коммунальной аварии.

Можно попробовать минимизировать последствия до прибытия представителей компетентных органов. Но до составления ими нормативно документации, которая ляжет в основу подтверждения ущерба, не следует пробовать заниматься ремонтом.

СОВЕТ! Если страдает имущество, рекомендуется самостоятельно оперативно провести фото или видеосъемку.

Подготовка и направление заявления

В зависимости от заявленных в страховом договоре сроков, заявление страховщику направляется в большинстве случаев от 1 до 5 дней. В нем подробно описывается произошедшее, указывается характер и размер ущерба. В случае, когда застрахованное лицо направило без уважительных причин заявление с нарушением сроков, страховая компания может заявить об отказе возмещения.

Если лично подать заявление по разным причинам не получается, желательно проинформировать страховщика по телефону или электронным средствам связи с обязательным указанием причин отсутствия возможности личной явки. Заявление обязательно официально регистрируется, на нем ставится число.

В случае когда заявление отправляется почтой, датой его направления становится та, что указана на почтовом штампе. Он ставится сотрудником отделения почты России.

Подготовка подтверждающей документации

Следующим этапом становится сбор документов. Рекомендуется собирать максимальное число документальных подтверждений. Наиболее распространенными подтверждающими материалами становятся:

  • Протоколы, медицинские справки, заключения пожарной службы и иные материалы, способные подтвердить факт наступления страхового случая.
  • Опись, в которой указывается пострадавшее имущество.
  • Документы с указанием оснований его владением.
  • Документы, подтверждающие личность застрахованного лица.
  • Копия договора о страховании.

Отдельно стоит отметить необходимость получения страховки при ДТП медицинского освидетельствования с информацией об отсутствии алкогольного или наркотического опьянения.

При получении страховки в случае смерти застрахованного лица, его наследники или выгодоприобретатели предоставляют страховщику свидетельство о смерти.

Сроки и правила рассмотрения

Заявление рассматривается в течение 5-20 дней. В случае когда требуется проведение дополнительных процедур по подтверждению страхового случая, компания имеет право этот срок продлевать. Самый долгий период ожидания по случаям, по которым возбуждено уголовное дело. Завершающим документом в такой ситуации становится только составление процессуального акта.

ВНИМАНИЕ! Важно контролировать информирование страховщиком застрахованного лица о сроке рассмотрения. Такое оповещение выполняется или по телефону, или по почте.

Порядок получения выплат по страхованию

Сумма может быть перечислена на счет клиента или выдана наличными. Выплата единоразовых страховых пособий осуществляется в течение 5-10 рабочих дней после получения положительного решения.

Размер ежемесячной страховой выплаты должен быть фиксированным и вносится на указанный в документах номер счета по определенным датам. Например, каждое первое число месяца.

Кому полагается страховые выплаты

Страховые выплаты разделяются на суммы, выплачиваемые за счет накопительного фонда в страховой структуре или за счет федерального бюджета. В первом случае материальное возмещение направляется лицам, заключившим договор со страховой компанией.

В ситуации выплат из средств Фонда социального страхования, возмещения осуществляются в следующем порядке:

  • Выплаты, полагающиеся в соответствии с пенсионным обеспечением.
  • Оплата больничных листов граждан.
  • Выплаты, назначаемые по смерти кормильца.
  • Средства, выплачиваемые по беременности и родам.

Предварительная выплата и порядок получения

В некоторых случаях в договоре между страховой компанией и клиентом оговаривается возможность предварительной выплаты. В такой ситуации финансовые ресурсы направляются на устранение ущерба, требующегося незамедлительно. Заявителю потребуется предоставить:

  • Составленное по общим правилам заявление.
  • Отдельное заявление с указанием просьбы раньше срока выдать часть внесенных взносов.

В этом случае заявление рассматривается в течение трех дней. При получении положительного решения средства в размере более 100 тысяч рублей направляются на счет клиента или передаются ему лично.

ВНИМАНИЕ! Сумму потребуется вернуть, если при рассмотрении заявления на основную выплату размер компенсации признается меньшим.

Порядок проведения расчета ущерба

Процедура производится специалистами страховой компании на основании предоставленных документов. Также его могут проводить:

  • Аджастер, являющийся независимым лицом по оценке ущерба.
  • Страховой брокер.
  • Аварийный комиссар.

Основанием для проведения расчета становится признания страховщиком наступления страхового случая. В каждой ситуации используется принцип проведения расчета по конкретному риску.

Каков размер страховой суммы

В каждом случае размер выплачиваемой суммы определяется индивидуально в зависимости от составленного договора и конкретного риска. Так, наступление инвалидности при страховании здоровья, жизни или потенциальной травмы может привести к выплате до 750 тысяч рублей.

Сломанный палец при правильно оформленных документах тоже становится причиной выплат. Небольшой ущерб приводит к выплате порядка 5% от общей суммы страхования.

Порядок расчета: пример

В случаях медицинского страхования действует принцип фиксации в договоре суммы возмещения. Если сумма в договоре не указывается, как это часто бывает, например, при страховании имущества, виды и размеры проведения страховых выплат определяются по примерной формуле:

У=Д-И+С-О

В этом случае:

У – общая сумма ущерба в случае полной гибели.
Д – действительная оценочная стоимость.
И – сумма физического износа имущества.
С – расходы, которые потребуются по приведению в порядок.
О – стоимость остатков после происшествия, ставшего основанием страхового случая.

При этом размер возмещения не может превышать суммы, на которую произведено страхование. На основании этих показателей определяется индивидуальный размер страховых выплат, который выгодополучателем может быть оспорен в судебном порядке.

Срок выплаты

Единовременные страховые выплаты осуществляются в срок от 5 до 20 рабочих дней.

Ситуации, когда страховая выплата не будет осуществлена

Предусматривается несколько ситуаций, которые являются основанием в отказе по выплатам по страховому случаю:

  • Несвоевременное направление документов без уважительной причины.
  • При заключении договора застрахованным лицом были указаны ошибочные паспортные данные.
  • Случай случился по вине лица, который должен получить выплаты.
  • Потенциальный выгодополучатель не смог предоставить в компанию полный пакет подтверждающей документации. Страховой агент часто дает дополнительный срок для сбора нужной документации.
  • Ущерб нанесен в признанным не страховым случаем.

Например, в отношении объектов недвижимости таковым признается ущерб, полученный:

  • В результате ядерного взрыва и радиационного заражения.
  • Нанесенный при военных действиях.
  • В случае митингов и народных волнений.

Какие образцы заявлений и бланков используются

В каждой ситуации могут использоваться различные образцы заявлений и бланков. Базовым является представленный документ.

https://www.youtube.com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Скачать образец заявления о страховом случае

Источник:https://govcare.ru/kompensatsii/strahovye-vyplaty

Подписывайтесь на нас:

Группа вконтактеГруппа в TelegramСтраница в Группа в ОдноклассникахДзен

Источник: https://zen.yandex.ru/media/urist/strahovye-vyplaty-vidy-komu-i-pri-kakih-obstoiatelstvah-polojeny-5aed6a775f49678c67a77a9b

Принципы: возмещения ущерба, непосредственной причины, реальной оценки страховой суммы по договору, суброгации и иные

Принцип возмещения ущерба страхование

Принцип возмещения ущерба.

Обозначает, что страхователь после наступления случая по страхованию должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он существовал непосредственно до нанесения ущерба. Ущерб должен возмещаться в размере, доказанном по факту, а также в границах страховой суммы, которая установлена договором.

Если случай по страхованию не произошел во время действия договора страхования имущества, то страхователь не обладает правом возвратить страховой взнос. Страхование исключило возможности обогащения страхователя.

Принцип непосредственной причины.

Потери и убытки страхователя могут обуславливаться множеством причин – косвенными и прямыми. Чтобы возмещение по страховому договору подлежало оплате, должна существовать непосредственная причина, прямо ведущая к образованию убытка. Она должна фиксироваться в договоре как страховой риск, на случай которого проводится страхование.

Принцип реальной оценки страховой суммы по договору.

Страховая сумма по договору имущественного страхования не должна быть выше действительной имущественной стоимости в момент заключения договора. Этот подход к определению суммы по страхованию соответствует назначению страхования имущества, при котором должны исключаются вариации незаконного обогащения страхователей.

Принцип суброгации.

Принцип суброгации (регрессивного, встречного иска) – значит, что страховщик, оплачивая возмещение получателю или страхователю, после фактической реализации выплаты суммы возмещения страхователь обретает право на иск к третьему лицу, по вине которого совершено было нанесение вреда страховому объекту, для компенсации материальных затрат страховщика в размере оплаченного им возмещения по страхованию за счет стороны-виновника.

Заключается в том, что после оплаты возмещения страхователю страховая организация обретает право компенсации собственных расходов на основании предъявления регрессного иска к лицу, которое признано виновным в нанесении ущерба.

Замечание 1

Из всех вышеназванных принципов именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в абсолютной мере могут быть присущими лишь имущественному страхованию, так как оно основывается на страховании ущерба, отличаясь от страхования жизни, которое основывается на страховании суммы.

В связи с этим договор имущественного страхования не всегда имеет связь со страховыми выплатами, а в страховании жизни обретение выплаты по страхованию предопределяется условиями договора.

Точно так же в личном страховании не наложены ограничения на совокупную страховую сумму по всем идентичным договорам, к примеру, на страхование жизни единого человека, которые заключены с разными страховыми организациями.

Иные страховые принципы

Принцип содействия страховщиков используется, если страхователь страховал один и тот же объект по договорам страхования имущества одновременно у нескольких страховщиков, притом суммарная страховая сумма по всем договорам страхования будет выше реальной стоимости имущества, и все страховщики страховали одинаковые риски данного объекта.

Согласно принципу возмещения страхователь не может получить прибыль при страховании собственных рисков. Страховое возмещение восстанавливает его имущественное положение до такого уровня, который непосредственно был перед наступлением страхового случая.

Принцип предельной добросовестности потребует исполнения следующих условий:

  • при заключении договора страхователь должен сообщать обо всех обстоятельствах, интересующих страховщика по причине принятия на страхование определенного объекта страхования;
  • страхователь обязуется сохранить обусловленное положение вещей, предпринимая либо не предпринимая какие-то действия на протяжении всего периода действия страхового договора.

Принцип существования страхового интереса – значит существование обоснованного юридически интереса страхователя в страхуемом объекте. В страховании существует основополагающий принцип — «нет страхования без интереса».

Другими словами, когда речь ведется, к примеру, об имущественном страховании, то подразумеваться будет защита страхового интереса, который связан с сохранностью этого имущества.

Для определения, существует ли страховой интерес в каждом определенном случае обращения за страховой защитой, важно ответить на следующий вопрос: есть ли обстоятельства, имеющие связь с существом интереса, которые могли бы причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу? Если ответ на такой вопрос будет положительным, а значит, наличествует реальная возможность причинения ущерба (вреда), то страховой интерес существует, а страховая защита по отношению к такому интересу может предоставлена.

В соответствии с 930 статьей ГК РФ договор имущественного страхования может заключаться в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), обладающего законным интересом в сохранности такого имущества. Если такого законного интереса не существует, то страховой договор будет признаваться недействительным.

Принцип эквивалентности взаимных отношений страхователя и страховщика – значит, что за определенный временной отрезок времени должно быть достигнуто экономическое равенство между совокупной суммой премии, оплаченной страхователем за тарифный период и общей суммой возмещения, которая выплачена страховщиком при наступлении страхового случая.

Принцип рисковой страхуемости – может определяться в форме вероятности распределения итога хозяйственной деятельности и жизненной деятельности субъекта в сферах благоприятных и неблагоприятных отклонений.

Принцип высшего доверия сторон – значит четкую расстановку фактов, которые имеют значение для заключения страхового договора.

Принцип контрибуции – призывается контролировать распределение суммы возмещения меж страховщиками при многократном и двойном страховании, таким образом, чтоб страхователь не мог получать несколько возмещений по одним и тем же страховым событиям.

Задачи страхования:

  • учреждение принципов;
  • формирование механизмов страхования, которые обеспечивают безопасность граждан и хозяйствующих субъектов в экономическом аспекте.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/principy_vozmescheniya_uscherba_neposredstvennoy_prichiny_realnoy_ocenki_strahovoy_summy_po_dogovoru_subrogacii_i_inye/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть